浙江作为经济金融较为发达的沿海省份，普惠金融的发展状况如何，又有哪些具体的问题需要改进。我们试图通过一份针对浙江永康的调查来初步探索这个问题，后期，我们将继续跟踪这一话题，为浙江普惠金融的发展和成长尽自己绵薄之力。
一、调查背景
浙江省经济较为发达，农村金融服务水平在全国居于领先水平，但在供给侧也存在农民、小微企业需求被金融机构弱化、金融机构覆盖率低、服务单一等问题。
永康市是金华市托管的地级市，工业经济发达，被称作小五金之都，三次产业结构比例2.3：62.7：35.0。一方面，永康市在农村普惠金融方面做出了诸多有益的尝试。近年来，浙江永康农商银行在全面践行普惠金融工程中所创立的普惠金融新举措带动了当地“三农”、小微企业、实体经济的发展，为全国金融行业支农扶企标杆，走出了一条农村金融机构支持实体经济的新路径。
另一方面，在轻工业占主导的经济结构下，资金紧张成为制约民营五金制造业发展的一大障碍。融资难一直是永康民营经济特别是中小民营企业发展的难题。银行信贷规模萎缩、缺乏担保机构、信贷产品单一等现状加剧了问题的严重性，不少五金企业因为资金匮乏而坐失扩大经营规模的机会。
通过对永康市的调研，我们能大致了解普惠金融在永康市发展的现状，判断其是否很好地支持了五金行业的乡镇企业，从而以小见大，去认识普惠金融在浙江的发展。
二、调查方法
(1)文献查阅
(2)问卷调查：针对需求的调查；问卷容量要在份以上；选取两个各具特色的乡镇进行。结果只是个局部的需求调查。
(3)网络搜索：针对供给的调查，是整个永康市的供给状况。因为难以进行全覆盖的需求调查，所以供给和需求调查的范围不是完全符合，但是这并不妨碍我们进行分析。
(4)访谈：访谈人员——农村金融业从业人士；小五金业乡镇企业厂长们；永康乡镇居民。
三、调查结论
(1)过去三年资金困难类型
住房、医疗、教育和嫁娶仍是永康市市民的心腹大患，相对地事业方面的投入需求退居其次。而住房、医疗、教育和嫁娶的资金困难相对工业商业投资来说，民间借贷、高利贷涉及的规模会相对少一点，资金流转速度要求不那么高，因此这方面形成的借贷需求安全性会相对高一些。这样的状况永康市人民政府提出对于金融业未来规划中的解决“两链”问题（资金链和担保链）是一个有利的背景。
(2)过去三年经济困难次数
(3)借款途径
30万以下的数额中，向亲朋好友借款的意愿占优势，说明永康市的银行和金融方面针对个人的借款业务并不发达，借贷市场有较大潜力。如果银行和信用社把借贷产品做得更实惠方便，把向亲朋好友的借款拉进金融体系中，将是一个巨大的市场。
虽然向亲朋好友借款仍然是主要特征，但是相比于男性，女性选择银行的比例会明显高于信用社和其他，这可能和女性的风险偏好有关。
(4)未来十年借贷规划
家庭生活开支（如修建房屋、看病、上学、家庭成员结婚等）比例明显高于其他，商业与投资和工业投入居第二，农业投入最少。所以，未来十年住房、医疗、教育和嫁娶仍是永康市市民的心腹大患，只有在市民们解决了这些问题之后，才会把金钱用于工业投入和商业流转。
(5)普惠金融普及程度
关于永康市普惠金融的普及情况，95个人只有6个人表示正在参与，59个人表示完全不知道，另外30个人也只是略微听说过。这说明普惠金融在永康市的普及情况并不乐观，如果要使普惠金融真正惠于民，还要进一步加强宣传力度。
四、永康普惠金融对五金行业助力情况的专题探讨——困境分析与建议
(1)五金产业结构有待升级，扩张性资金需求较少
在我们的问卷调查和采访中，永康的五金企业的扩张型资金需求较为低迷，大多数企业没有提升技术、扩张生产规模等进行产业升级方面的需求。自主创新意识不强，往往采取技术仿冒和价格竞争策略，习惯于向下压缩成本而不是向上通过自主创新增加附加值等获得利润。以仪表生产为例，在永康的几十家仪表生产厂家中，只有朝阳仪表厂一家具有生产技术许可证书。而这家家族式的工厂并没有任何扩大生产规模的打算。
建议：
积极引导永康五金产业通过技术创新、管理创新进行升级换代。五金企业没有升级的意愿，原因有二：第一，整个产业环境的固化。在采访中就有企业表示，没有必要生产质量过好的产品，因为大家都是这样的。第二，永康的企业主有陷入“中等收入陷阱”的倾向，在取得了一定的个人财富之后，就不再追求生产上更大的进步。为了让永康的五金行业能够在未来也保持强有力的市场份额，就应该由当地政府主导，围绕产业转型升级，构建与产业发展战略相匹配的人才开发体系，加快培育引进经济环保型电动汽车产业、特色装备制造业、高新产业、现代服务业等紧缺高端人才。以培训优秀企业家技术和营销网络，培育和形成一批具有国际竞争力的跨国公司。并且为创业创新方面的资金需求提供绿色通道，从人力、物力、财力方面给予大力支持。
(2)永康市普惠金融下的金融风险问题急需解决
在现阶段，永康普惠金融的金融风险体现在两大方面---第一，普惠金融体系以农商行、邮政储蓄等银行为主，缺乏保险等市场避险工具。除永康市区外，广大乡镇基本没有保险业务服务点，在被采访的八家中小企业中，也只有一家为资产投保。第二，农商行的“产业链信贷”新举措存在较大风险。其中仓单抵押和订单抵押，存在着借款方“一单多借”的信用风险，难以防范。普惠金融的核心就是给在原有体制下因缺乏抵押物品被拒绝的低收入群体或者中小企业提供金融服务，风险控制成为金融机构存活的重中之重。
建议：
第一，通过互联网平台的完善，引入更多的非银行金融机构参与到普惠金融体系中。永康的普惠金融体系里农商行、邮政储蓄和农行三家独大，其中农商行正在积极探索互联网+下的金融创新，积极搭建网络平台。诸如保险公司等金融机构可以依托这些已经搭建好的平台，较为快速有效地为拓展其在中小企业中的市场；第二，与政府合作，建立起永康五金企业的统一的实名信用体系，为资信状况的记录、追查等提供实时依据。
(3)永康小微企业融资时较多采用担保贷款这一方式，弊端较多
根据我们的采访结果，永康五金行业中存在较多的担保贷款行为，而这一担保方式的风险较大、局限较多。
首先，由于企业之间的异质性较小，因而受市场风险的影响，担保者极有可能在经济低迷时受到更大的冲击，因而影响自身企业的稳定性与信用水平。其次，在永康现存的融资市场中，由于经济增速放缓等外部因素影响，几乎少有企业愿意成为担保人。由此我们可以看出，企业通过担保借款融资的成本越来越高，并且在资金短缺的情况下，联保转化为互保的可能性也大大增加，进一步提高了金融风险。
另一方面，由于担保贷款的参与者，即借款者与担保者，往往存在一定的业务关系或资金往来，加之企业周转所需的资金量较大，一般是具有相当规模的公司才会选择向银行借款，所以一些小微企业很难通过担保贷款这一方式获得足够的周转金。同时，由于担保贷款的手续复杂，一般小微企业更倾向于采用向亲朋好友借钱等传统融资方式，从而使农村普惠金融难以发挥应有作用。
建议：
为了使担保贷款能在永康扩大覆盖面、较少金融风险，从而惠及更多小微企业，我们在查阅文献的基础上，拟借鉴“江苏姜堰农商行金阳光富民担保模式”[1]的例子，为永康普惠金融发展提供一些建议。
我们建议由永康地方政府引导，并吸纳各级村干部、地方龙头企业共同入股成立专业的担保公司，并要求该类担保公司与指定银行签订协议，确保指定银行为唯一合作银行。在指定银行让利作为担保公司收入的基础上，由担保公司派专员对借款人进行资质评估并形成担保决策，最后再由银行对借款人进行评估，在双重保险的基础上，使更多有资质的企业成为银行的贷款人。可以看出，这一方式对于强化民间资本信心、降低金融风险、扩大担保贷款覆盖面都能起到较大的帮助。
(4)当地银行在普惠金融的宣传上仍需继续加强
通过对比分析对企业与银行的两份采访记录，我们发现双方在宣传工作方面的认知存在一定差异。银行方面认为“效果还是很好的”，但一些企业却表示对“普惠金融”的理解还停留在表层，一些规模较小的企业更表示自己没有参与到普惠金融中的意愿。
建议：
我们认为，目前永康普惠金融的发展仍存在较大潜力，银行在为中小型企业提供好金融服务的同时，应进一步深化对普惠金融的宣传，并认识到小微企业是其庞大的潜在客户群体。
同时，银行需要继续开展以下几点工作：
一、做好宣传工作，去繁就简，以更通俗的方式向小微企业宣传金融产品；
二、完善网点建设，简化操作手续，让企业更方便快捷地享受金融服务；
三、提出亮点，做好产品创新，优质的服务是最好的宣传。
本专题调查由程嘉蒙、徐晨、陈露笛、陈璐璐共同完成。
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